在高消费水平下,家庭资产配置的方法有哪些?

2018-01-02
 
  不同的家庭所在的城市消费水平并不一样,以至于家庭资产配置得策略是不同的,但是很多的朋友们却很大程度的忽视这种差异性的存在,自认为的家庭的资产配置策略一致,严格来说,这种资产配置的方法很大的程度上和家庭成员的风险偏好,消费情况,净收益来源等都有关系,所以严格的来说需依据情况而定。
 
  比如身在高消费水平城市(一线城市)的精英阶层会面临着各种压力和焦虑,财富的增长是一个矛盾的点,想增长但又不知道怎么增长,在这种情况下,职业竞争又大,在这个很多情况不一致的情况下,家庭资产配置显得尤为重要,而选择对的资产配置的方法更加显得重要。
在高消费水平下,家庭资产配置的方法有哪些?_上海资产管理公司|财富管理
  在行业内中有不同的方式,比如:家庭资产配置以家庭财务为单位,根据增值方式将投资资金在不同资产类别之间进行分配,这些资产包括不动产(房子)、股票基金期货等,实现家庭财务自由,这就是不同的资产配置方法来配置家庭资产。
 
  在我们国家:资产配置的方法一般都是由房产为主,60%的投资来自炒房的。房价上涨使得财富由无房家庭向有房家庭转移,尤其转向手持资本、从事投机活动的富裕群体。
 
  拥有房产虽然能赚大钱,也能大亏损。根据国家庭金融调查 ( CHFS ) 和美国消费者金融调查 ( SCF ) 数据显示,中国家庭的房产在总资产中占比高达 69%,意味着一旦房价下跌,很多家庭将跌入财富消失的深渊中。
 
  现在房地产相关政策发生长期变化,市场 “ 温水煮青蛙 ”,大部分中产家庭财富将大缩水。房地产影响货币购买力,影响经济增长,更影响着中国中产家庭的财富水准。房地产将受到政府严格调控,不是未来家庭资产配置的主流方式,而且这种资产配置的方法比较单一。
 
  根据全球最具影响力的信用评级机构 “ 标准普尔 ” 调研全球十万个资产稳健增长的家庭,分析总结出他们的家庭资产配置的方法,提出了世界上公认的最科学、稳健的资产分配方式。
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  “ 标准普尔 ”把家庭资产按比例划分为四个账户,并按一定比例分配,通过合理的资产配置来分散风险,达到资产配置的最高境界——平衡。这四个账户就好比是桌子的四条腿,长久来看,少了任何一个就随时有倒下的风险。
 
  具体类型主要可以分为以下4种:
 
  1 日常现金资产
 
  这个账户每个人都有,保障的是家庭的短期开销,每个月基本是固定的,买衣服、旅游、换手机等需求,也应该从这个账户支出。额度最好控制在家庭资产的 10% 左右,如果占比过高,你就没有足够的钱投进其它账户了。
 
  2 保障资产
 
  这是杠杆账户,里面放的是保障资产,一般占家庭资产的 20%,为的是以小博大,专门解决突发的大额开支。人有旦夕祸福,一旦遇上意外、重疾等不幸,家庭资产可能在一夜之间灰飞烟灭。在生活充满不确定的情况下,提前准备好保障资产无疑是明智之举,平时看着没什么用,但到关键时刻,它能保障你不用卖房卖车、股票低价套现、四处求人 ……
 
  3 投资资产
 
  投资资产的目的简单粗暴,就是钱生钱,为家庭创造高收益,方式包括股票、基金、房产等。投资是高风险、高收益,不要把鸡蛋放在一个篮子里,多渠道投资能分散风险,但也不能过于分散,可能导致不赚反亏。这个账户的关键在于合理的占比,一般占家庭资产的 30%,也就是要赚得起也要亏得起,无论盈亏对家庭不能有致命性的打击!
 
  4 稳健资产
 
  这是一笔长期收益的稳健资产,特点是本金安全、收益稳定、持续增长。它让我们不会走投无路,持有它的关键是要保本升值,一定要保证本金无损,最好能抵御通货膨胀。一定要长期稳定地投,不要随意取出使用。
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  上面提到的是一些概念问题,主要是以消费水平较高的城市为主(一线城市)的中产家庭来例子进行剖析。
 
  这个家庭在消费水平较高(一线城市)的城市,夫妻双方三十六、七岁,工作单位都不错,保障得很好,五险一金上得足足的。下面有一位小朋友,今年已经4岁了,上面四位老人都已经超过65岁了,但是都有退休金和社保。这个家庭的财务情况基本是这么个样的,有房,有车,有30万左右的存款。每个月夫妻双方的税前的收入差不多在三万几千块钱,税后有个两万两三千块钱的样子。有房贷,一个月有九千多的房贷,但是也有七八千块钱的公积金,基本能够抵消。每个月家庭支出可能在个一万两三千块钱,有个七八千块钱的结余。
 
  这是一个很典型的一线城市中产的样子,上有老,下有小,收支非常地稳定。
 
  那么像这样的家庭,什么样的资产配置方法是比较好的呢?我们来简化一下,叫掐头去尾,中间剩下钱来理财。
 
  先说掐头,所谓掐头就是我们肯定要备一部分钱,放到活期上,能够随时拿来用的,像这样一个家庭的收支比较平稳,可预见到的这种应急性钱不是很多,保障也比较好,所以我觉着他一个月,一万多块钱的支出,可能放个3万块钱在活期或者货币基金上,就足够了,可能少点都够。
 
  那么这个去尾呢,就是保障了,其实就是我们说的保险,这种家庭的保险,我建议,因为夫妻双方的保障非常好,医疗这个不用作为着重的考虑点,应该意外险因为这个性价比比较高,可以先上上。
 
  应该这个时候考虑一下重疾险的问题,如果现在还没有上重疾险,可以现在上重疾险。因为如果再晚的话,他们已经三十六七岁了,如果你拖到四十几岁,五十岁再上重疾险,就比较亏了。那么关于保险呢,如果还有余力的话,可以考虑给家庭支柱,男的可能挣钱更多一些上点寿险,整体控制在个家庭净收入的10%,太白觉着就到头了,就可以了。那么剩下的钱,剩下的钱就可以来做理财了。
 
  那么像这样的家庭资产配置方式可能需要注意两件事:
 
  第一个,孩子四岁了,未来肯定马上就要上学了,老人虽说年纪还不是很大,六十六七岁,但是也要逐步地进入疾病的高发期了,所以一个是要注意风险,不要投一些风险过于激进的理财项目,比如说股票,我觉着还是做一些比较稳健的投资理财比较好。
 
  第二个就是,还是刚才那个原因,不要投一些锁定期太长的项目,比如有些银行理财,一下锁定上一年,万一老人需要个急用钱的情况,钱拿不出来,所以锁定期不是很长的银行理财,互联网金融理财,再加一点基金定投就比较合适了,尤其是孩子快上学了,用基金定投的形式来做一笔未来教育的储蓄,可能是个不错的备选方案。
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  在这里还有一点需要注意的是:在面对职业危机或者财富问题,不仅是中年群体,青年群体也会同时面临,所以青年群体的资产配置方式可从以下三方面准备做好:
 
  第一,要不要二胎。这真得是一个很现实的情况,大家要做取舍。不要单单觉得现在家庭状况很平衡,也要考虑到一些极端情况的出现和预防。尤其是在一线城市,面临着巨大的支出和孩子抚育成本。
 
  第二,为家庭支柱上足保险。很多家庭都是因意外返贫,家庭支柱突然出现了事故,于是整个家庭崩掉了。建议家庭支柱的保险,上的全一些,额度高一些,至少一旦出现意外,家里人能拿到一笔钱,平稳地过一段时间。
 
  第三,拓宽收入来源。人到中年,如果收入来源只有职务性收入,就不太妙。要拓宽我们的收入来源,比如说,攒钱或者平衡支出,有一些积蓄,有一些财务性的收入,不要一旦出现意外,家里所有的收入来源全部断掉。
 
  在这里想必还是需要强调一下,不管是那个年龄段,哪个阶层,对于资产配置都是非常的重要,学会理财 ,这个必定是人生必上做的人生大事之一。关于理财投资的能力可以去培训公司或者是自行了解都是可以的,但这一些列的行为都应该在婚前完成。朋友们都应该反思反思,根据自己的家庭财务状况,是不是足够安全,能不能经得起冲击来考虑。
 
  上面也说了,家庭资产配置的方式有很多,但这些都需要根据自身的情况来选择一些比较好家庭资产配置的方法。
 
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